Особенности организации ипотечного кредитования в России

Состояние мировой экономики сегодня характеризуется проявлениями финансового кризиса, возникновение и развитие которого связано с процессами в сфере ипотечного кредитования в США и в свою очередь, влияет на ситуацию в данной сфере других стран. Состояние ипотечного кредитования в РФ определяется не только влиянием кризиса, но и особенностями организации, рассмотрение которых представляет интерес.

Во-первых, эти особенности определяются спецификой условий формирования ипотечного кредитования в 90-е годы, среди которых: длительное отсутствие частной собственности на землю; попытки придать ипотеке массовый характер административными методами; потребность в жилье в условиях стихийного становления коммерческого ипотечного кредитования, диспропорций на рынке жилья, высоких рисков, отсутствия законодательного обеспечения, нестабильности цен на недвижимость, неразвитости рынка ссудного капитала и отсутствия финансовых ресурсов; кризис 1998 г.; слабость банковской и финансово-кредитной системы и др. Во-вторых, несмотря на использование в качестве основы «американской модели», российская система характеризуется следующими чертами: ипотечным кредитованием в основном занимаются универсальные коммерческие банки, источниками финансирования кредитов являются в основном средства банковских депозитов, а не от рефинансирования кредитов; банки-лидеры используют ограниченный круг видов ипотечных кредитов, специализированные банки - меньшие по объемам, но более разнообразные по параметрам кредиты; предпочтения заемщиков (фиксированная процентная ставка, погашение кредитов на ранних сроках); более высокие процентные ставки; формирование в регионах псевдоипотечных моделей; низкие объемы кредитов и недоступность ипотеки, что кроме всего прочего связано с риском «недостроя», менее развитым рынком ссудных капиталов, значительными издержками банков, высокими темпами инфляции, менее развитой инфраструктурой ипотечного рынка и другими причинами.

Таким образом, несмотря на схожесть большинства принципов организации ипотечного кредитования в России и других странах, оно обладает рядом существенных особенностей, которые с одной стороны можно признать недостатками, а с другой - они характеризуют потенциал данной сферы и в сегодняшних сложных условиях, возможно, могут позволить сгладить влияние глобального кризиса.

Выскачкина О.А.