Влияние кредитной политики коммерческого банка на его устойчивость

Основная цель государства в области развития банковской системы – создание развитого, устойчивого банковского сектора, отвечающего потребностям российской экономики и конкурентным условиям мирового финансового рынка, основанного на эффективных механизмах аккумулирования денежных средств и их трансформации в кредиты.

В законе о банках и банковской деятельности предусмотрены три операции, проведение которых в совокупности характеризует банк как таковой: бесперебойность расчетов, обеспечение сохранности и приумножения временно свободных средств, кредитование. Одной из главных функций финансово-кредитного учреждения является развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики.

В данном направлении Центральный банк России решает ряд проблем, в частности:
– создание системы регистрации залогов недвижимого имущества;
– стимулирование кредитования малого бизнеса через упрощение процедуры оформления мелких кредитов;
– стимулирование развития микрофинансовых организаций путем упрощения процедуры их создания и функционирования;
– развитие бюро кредитных историй.

Вместе с тем многие заемщики в силу ряда причин неэффективно расходуют полученные кредиты. Под воздействием подобных условий кредиты, предоставляемые реальному сектору, имеют больший уровень риска. Подобное развитие взаимоотношений в системе «банк-клиент» не может не отразиться на финансовой устойчивости собственно банковского бизнеса, что проявляется в изменении показателей капитала кредитной организации, структуры пассивов, ликвидности.

На наш взгляд эффективным способом снижения риска ликвидности банка-кредитора является оптимизация формирования кредитного портфеля с позиции комплексного учета кредитного риска заемщика на фоне динамики изменения внешних влияющих факторов. Уровень ликвидности потенциально обеспечивает возможность достижения максимальной доходности банка при минимальном риске ликвидности. Для реализации поставленной задачи нами были исследованы статистические закономерности основных факторов, определяющих риск ликвидности банка-кредитора.

А.Ю. Андреева